如何从银行的口袋掏钱出来，中小企业申办贷款要诀

这几年来，常常可见许多政府单位都积极召开振兴传统产业的座谈会，各部会也开出多项支票，协助中小企业向银行贷款，但是仍有不少的企业就是无法从银行口袋中掏钱出来，所以各项的放款和优惠办法，一直乏人利用，本会在此针对几项向银行申贷时应注意的事项和要诀加以整理，提供各位做参考：

一、拟定资金计划：

很多中小商家，常常没有资金的规划，不知道要借多少钱来维持营运和业务周转，短中长期的资金如何使用等，许多人都是想先借到钱再说，也不管要如何应用这笔钱，和未来如何在期限内偿还款项，银行一般都是要看企业使用资金的目的和方式，若只是因为经营不佳想借钱，而不知如何运用这一笔资金，银行是很难把钱借给没有计划的企业。所以向银行申贷的第一步是审慎评估自己的资金需求，和如何在某些营运项目上投注资金，规划未来的回收期和自己的回收力，才能确定要借多少钱是对自己最有帮助的，也才能在办理贷款时，说服银行借钱给你，对企业的未来经营也才能更精准。此外一般在集资开业后的一年内，要慎用资金执行计划，因为依照银行界的习惯，是不会贷款给成立不满一年的商业和服务业。

二、集中火力，向主力的行库申贷：

所谓主力的行库，是指平时最常往来的行库，如一般办理汇款、开立支票和存款的行库，甚至是之前借贷的银行。中小企业的规模通常不大，营业的收入也不多，所以在办相关存款业务时，除考量方便性外，也应要注意银行的借放款的难易度，借以培养和银行之间的关系，中小企业主通常怕把鸡蛋放在同一篮子内，所以会分散存款和汇款在许多的银行开户往来，这是很大的忌讳，虽然目前征信相当发达，但是银行间仍对这种分散式的往来，相当敏感。所以在企业成立初就应慎选往来的银行，即使是面临人情的压力，也应注意自己存提款的记录，不要任意转存，因为当你需要资金时，银行是不会讲人情的。而企业的各项收支均透过固定的往来银行下，银行也能清楚了解到公司的经营状况和信贷记录，而包括退票注记清偿、背书和担保债务未偿、企业负责人和经营者的信用记录，甚至水电费的缴交状况和存款余额足不足都会影响银行对申贷的核准与否，若是之前的记录不佳，亦应老实向银行说明原因，双方建立起信任，才能维持长久的合作。第一次的申贷，银行都会很慎重地检视相关文件和证明，时间可能会较长，企业应以小额的贷款和自偿性融资为主，慢慢和银行建立起关系来！

三、重视财务报表：

如果说短中长期的资金计画是反映企业未来的经营前景，财务报表就是展现目前和过去的经营状况，而一般的中小企业却往往忽略了财务报表的重要性，甚至不会编财务报表的公司，也大有人在，所以在借贷时，这是一个很大的烦恼，而在这种情形之下，应尽可能出示公司和相关人的财务证明，包括平时记帐的帐本、支出凭证、往来存汇款记录、名下的不动产和所得税结算申报单等，让银行清楚公司的财务状况和偿还能力，这一点在目前逾放比和呆帐比例大量增加时，银行会更加谨慎的！不过有监于中小企业的这种状况，银行公会也设计出一种统一的表格「小额周转金简便贷款资料表」提供企业申办三百万元以下的小额周转金简便贷款，这种表格在各行库均可索取，填写内容不外是企业的基本资料、出资人、动产与不动产状况、近一年内企业营收和存借汇的情形，加上简易的资产负债表和损益表等，让不会编制财务报表的企业，可以详尽向银行表述自己的财务状况。

四、收集相关信息、与银行保持良性的互动：

融资贷款是一种相互往来的金融商业行为，其实和一般的商业行为相同，要有相对的商业信用和交易法则，银行也是靠赚取利息来生存，不会随便拒绝合理的申贷。但一般想向银行申贷的，却是单纯以债权债务的关系来考量，双方的观念落差太大，这是造成今日有各项的放款和优惠办法，申贷成功的例子却不多的原因。下列几个观念和看法是值得企业去尝试的：

1.收集各单位相关的优惠申办措施，找出对自己最有利的，小额贷款比较不容易取得银行的优惠，所以必须利用各种奖励或辅导性的低利贷款，多收集多比较多询问，都会让企业取得资金的成本降低不少。

2.欠钱不还，再借很难。部份企业在办理借贷时，很少考量还款的能力和利率，若只是想单靠景气好转来翻身，而不好好规划资金运用的话，通常会让债务压得喘不过气来，银行即使再纾困或展延，也只是让自己的压力更重，在目前的大环境，银行也会针对可能的呆帐加强催收，以致有雨天收伞的情况。所以企业每一笔的借贷，都要好好评估，即使在前债未清之下，若能提出让银行相信的偿债能力或企业本身的发展潜力，都不难再得到银行的融通，此外企业也可以再进行财务的规划，养成良好的收支习惯，在银行的记录中留下良好交易信用。

3.单刀直入，胜过拐弯抹角。有不少企业在申贷时都会靠许多管道或请托，但是依目前严格察查逾放比的情况，效果早已不如以前，徒增申贷的成本，倒不如直接找银行承办人员或主管，一切都摊开来说，清楚表达自己的计画和远景，让银行了解企业的资金需求，增加双方的互信。

4.申贷保证。贷款时，担保品是最基本的要件，这也是大企业和中小企业在取得贷款的难易度中，最大的差别，目前在这一方面，除了自己提供担保品外，也可以寻求中小企业信用保证基金协助，以补足担保。

相关资料查询：

小企业信用保证基金 http://www.smbcgf.org.tw/